ATM之死？還是第二個春天？

ATM之死？還是第二個春天？

去年夏天，我們的老朋友ATM先生過完五十週歲生日，陪伴好多人數十個年頭，這個到處都講Fintech，講AI年代，ATM的五十歲生日過的憂喜參半，悲觀的人大膽預言銀行據點的萎縮之後，接下來就是ATM的消失，另外有樂觀的聲音認為ATM會更多元發展，取代性更強，更適應數位金融帶來的新生活。

怎麼來看這個現象？

第一種論述講的是支付本身的去現金化，去分行或ATM領錢的需求會越來越少，所以推論ATM未來必定會逐漸減少。

第二種論述談的是新科技演進的強大，ATM終究可以取代實體分行的大部分功能，更適合發展便捷多樣的金融服務，未來只會持續增加。

兩個說法看似背道而馳，但背後弔詭的客觀因素都是類似的–簡單來說就是數位金融的快速崛起，導致實體鈔票流通的沒落，這個社會遲早有一天會走向無現金時代。

兩者都有道理，筆者認為後者的論點更具潛力。

你還記得你上一次去銀行領現鈔是多久以前嗎？很多台灣人會回答不記得，我只記得上一次去分行領錢，是準備發紅包的時候（如果在大陸，發紅包這件事其實也改用微信了），不斷更軼的新支付渠道已經改變這個世界，即使身為資訊科技人，有時候我自己也都深感時尚科技所帶來的衝擊令人迷惑。

ATM本身的功能其實在過去十年間已經有非常大的進步，從最早的提領現鈔與查詢、轉帳、補摺，到大小額面鈔的供應、現金的循環回收、代收付、聲紋辨識、無卡交易、移動終端的整合等等，早已跳脫所謂「自動提款機」的原始概念，

隨著數位金融的演進，後來還衍生了許多不同的變形，例如像e-ATM、WebATM、VTM、Mobile ATM、micro-ATM與XTM（Extreme ATM）等等的新應用機型、軟體、Web與APP技術，讓ATM的直接與間接功能變更強大，觸及更多消費者，取代更多臨櫃業務。

那麼未來呢？ATM的下一個世代會如何發展，且看以下的分析。

1.  短期內（三到五年）不會有大變化：

很多人都知道台灣的便利商店密度全球第一，但可能只有少數人知道，台灣的ATM密度也是全球第一，估計約2.8萬部，平均約每850人就可以擁有一部。每一部ATM的投資都有一定的生命週期，成本與投資回報是很現實的問題，雖然投資在ATM上的成本效益相較於分行的設立還是划算，佈署與維護一部ATM成本也已經比過去下降很多，但是銀行並不會因為這些簡單因素就馬上加速淘汰現有的ATM設備，有幾個主要原因：

·       最近兩個世代的ATM大多在過去十年被佈署，ATM的軟體功能陸續提昇，目前還處於應用的高峰期，大部分還沒到汰換的年限，除非看到大的商業效益，否則銀行不會也沒必要馬上導入下一代ATM。

世代技術的採用，從早期黑白到彩色CRT、LCD/LED、觸控螢幕，作業系統從Terminal、DOS、XP到Windows時代，技術的演進與成熟都需要一段時間，在下一個革命性技術的商用之前，淘汰與更新的新技術趨力例如影音互動、聲紋辨識、虛擬客服、智能機器人等等雖然都是成熟的技術，只是在還沒有找到普及價值應用前，都還屬於試點形式，主要在形象與客戶體驗的提升，大量商用佈署階段尚未成熟。

·       軟體應用的快速發展延長的現有ATM的壽命，藉由內容與呈現型態的改善，現有的ATM逐漸跳脫生硬的文字模式，提供更友善的人機介面、訊息與廣告推播、安全認證與防護、無卡交易與各種支付功能的整合能力等，讓ATM的整體業務價值提昇，持續扮演消費端的重要角色。

·       法令規範與電子化支付的發展速度決定ATM的新角色，許多國家的數位金融服務呈現跳躍式的進步，最明顯的例子就是中國與韓國，但台灣與許多國家尚待努力，傳統的零售據點目前已經開始被各種新支付渠道蠶食，但速度還不夠快，所以傳統ATM還有若干年的光景。目前台灣的現金流通比例還是算高的，但未來會逐漸減少。

2.  中國市場與世界市場的切割：

數位金融、電商、第三方支付、智慧型手機與應用等這些領域在中國市場過去十年間，有番天覆地的爆發性成長，從落後於已開發國家到領導全世界的新潮流，徹底改變金融與零售的業務模型，這種跳躍式的成長不見得適用於中國以外的其他開發中國家，但一定會帶給其他市場強大的壓力與影響力。

中國有其獨特的經濟條件、國情與歷史背景，在中國已經是個無現金社會，如果沒有移動支付在身上其實已經開始到處碰壁，就好像信用卡支付在歐美國家一樣普及，ATM的發展在中國也開始受到這個改變的衝擊，所以看ATM未來的走向應該須要先把中國市場切割。

大方向來看，中國的ATM趨勢是朝向移動支付、互連網金融、微型融資、電商與物流整合等的普及消費服務發展，而其他發展國家的走向則更偏重於跨行業務、無卡化、智能化、個性化與高階金融服務。

3.  下個世代的ATM =“AI” + “Transformation”+ “Micro Service”

第一、智能化：ATM原名Automatic Teller Machine，未來不再是一個自動提款機，而是朝向智能的理財終端發展，本身必定被賦予更多智能相關的能力，例如QR密碼系統、聲紋技術進行身分識別、透過大數據分析進行錯誤與安全預防、產品推播、自動導向金融服務、特定交易的風險評估、主動偵測可能的金融詐騙與洗錢行為等等。

第二，轉型：改變用戶對於ATM的使用習性，提供主動與非主動對談能力，包含語音與文字的自動交談、讓用戶習慣與ATM對話，把ATM當做一個自主性高的金融與消費服務的整合據點，在ATM上處理各種金融與非金融業務，例如預約、申請、身分驗證、訂閱與購買線上產品、帳單收付、遠端專人服務等非典型交易，甚至與彩券、博奕產業的結合，提供廣泛的生活消費服務。

第三，微型金融服務：ATM提供另一個資產管理的窗口，就如同一個你在網銀上面看到的所有的服務組合，包含個人所有的存款貸款、基金與證券、外匯、信用卡、理財與金融商品等等，現在ATM之所以沒有這些是因為早期發展的目標是現金服務，以單純化為主，但是未來現金需求降低了，反而非現金需求更顯重要，ATM就是另一個管理個人財富組合客戶服務平台，在許多開發中國家，微型金融例如個人小額借貸、投資、買賣等行為，都可能可以透過遠端的ATM據點提供巨大商機。

4.  以軟體為主流的ATM潮流：Software Defined ATM

ATM這樣的客戶服務窗口到處都有，每個銀行自家的ATM各自有地盤，雖然很早以前就開放跨行服務，金融卡可以在他家的ATM取匯款，甚至存款，但是基本上就是跨行的手續費被多扒了一層皮，多年前在日本開始發展共用型的ATM，只要是聯盟內的銀行，A銀行卡片插入之後，就看到A銀行的ATM畫面，B卡片就轉到B銀行的畫面，如此一來聯盟內的銀行可以共享軟硬體設備，可以減少ATM的重複投資，消費者也可以降低因為跨行所產生的手續費用，雖然這個創舉最終沒有大量普及，但是這個軟體驅動服務的概念儼然是未來趨勢。

上面講的這個只是一個例子，未來是一軟體驅動的世界，並且雲端化的趨勢會越來越明顯，ATM的雲端化提供更多非現金交易的服務，更微型化與移動化，透過適當身分辨識技術與授權，只要是被認證過的平台，即使是一部平板，也可以快速變身為的ATM設備或遠端櫃員，虛擬的銀行後端甚至可以提供各項遠程的互動與客戶服務功能。

5.  區塊鏈：金流、物流與資訊流整合的ATM時代

上一段講到軟體驅動未來ATM的發展，也談到許多各項跨業的金融服務，很容易想像，現在許多場合可以看到的ATM、Kiosk與自販賣機等設備，都有可能變成跨業的多功能互動設備，提供各項便民服務與去中心化的自主功能。

傳統的ATM提供金流服務，Kiosk則多提供資訊化服務，自動販賣機則是個簡便物流遞送端末，當前許多金融與非金融機構都開始實踐區塊鏈的技術，適合用在串連的或分散式的交易環境中，已經被實證具有大的發展潛力，未來這些都有可能在自動化設備上實現，這些都是可能透過新技術整合，創造更新型態的產業結構。

唯一的問題還是圍繞在資安與法規，當前的ATM幾乎都處在受銀行資安管控的內部網路界線裡，並且層層把關，主要是防範內外部的駭客與竊盜行為，雖然如此仍然防不勝防，最近的案例就是一銀的事件，被國際慣竊鎖定之後，ATM系統被入侵並被竊領鉅額現鈔，這個例子說明軟體安全的強化還有很長一段路要走。

結語

「安全性」與「便利性」是一個永遠處在動態平衡的拔河過程，即便其他任何一個支付系統也是如此，不管是信用卡還是移動支付，都提供了廣泛的便利性，但安全性當然就需要另一層次的把關，越便利的功能，可能隱含風險也越高，但是為了安全性犧牲便利性也與目前普遍強調的客戶體驗背道而馳，天底下沒有永遠百分百安全的系統，這個平衡點的拿捏永遠會爭議下去。

五十年前當全世界第一部ATM在英國倫敦的巴克萊銀行開業的年代，原始初衷只是為了讓客戶可以在非銀行營業時間也可以提領現鈔，當時的發明人約翰謝菲爾德，應該怎麼也想不到這機器可以快速顛覆全世界，五十年後還繼續影響每個人的生活，繼續創造第二個春天。

文/老林

關於作者：林義評
目前擔任美商優利系統副總經理、企業應用服務事業群總監
曾任Dell亞太區技術支援中心資深協理、IBM大中華區協理、IBM台灣經理

長期從事企業數位轉型服務、網路金融、全渠道服務、客戶關係、與智能化科技